|
|
Как выбрать страховую компанию
|
|
На рынке трудится, не покладая рук, масса страховых компаний,
предлагающих свои услуги по обеспечению защиты имущества. Большинство
страховщиков предлагает различные программы и варианты страхования,
стараясь наиболее полно удовлетворить потребности клиентов. Но когда
есть такой широкий выбор, желающему застраховаться приходится непросто.
Какой компании лучше доверить свои риски и при этом не прогадать? Что
предпочтительней: найти страховку подешевле, пойти в ту компанию, в
которой самый потрясающий сервис, выбрать страховщика с наиболее
известным брэндом или рекомендуемого приятелем? На этот вопрос нет
однозначного ответа.
На сегодняшний день, на российском страховом рынке, одним из критериев,
определяющих выбор страховой компании, является собственно стоимость
страхования. В подавляющем большинстве случаев, первый вопрос
страховому представителю выглядит так:
- А сколько это стоит?
И уже в зависимости от ответа принимается решение, устраивает ли данная
страховая компания или нет. Однако искать подешевле, больше ни на что
не обращая внимания, смысла не имеет. Вы же не листок бумаги покупаете,
Вам нужна реальная страховая защита. Но и переплачивать, конечно же, не
стоит.
Несомненное преимущество крупной известной компании в её сравнительно
большей финансовой устойчивости. Маловероятно, что такая компания
разорится. При наступлении страхового события, если всё сделаете
правильно, выплата Вам будет обеспечена. Однако в компаниях с портфелем
клиентов поменьше, ценность каждого из них для страховщика неизмеримо
больше. Тут к Вам, скорей всего, отнесутся с повышенным вниманием,
лучше объяснят, как поступать при наступлении страхового случая,
подберут для Вас наиболее подходящий вариант страхования. Несомненно
одно: чем больше Вы будете знать о своём потенциальном страховщике и о
том, как поступать при наступлении страхового события, тем лучше.
Однако для каждого человека важно, чтобы оптимальной была не только
цена страховой услуги, но и ее качество. Зачастую все вопросы,
касающиеся информации о самой страховой компании задаются позже:
- Как отнесется к нему страховая компания в случае возникновения страхового события;
- В какие сроки он может получить страховое возмещение;
- Не разорится ли страховая компания и выполнит ли в полном объеме свои обязательства.
Принимая решение о выборе страховой компании, необходимо учитывать
различные аспекты. Стопроцентно идеальных страховщиков не существует,
но минимизировать потери можно, проводя разностороннюю аналитику,
основанную на оценке историй всей деятельности страховой компании. Ведь
история деятельности того или иного страховщика это именно тот
фундамент, на основе которого строится вся текущая работа компании.
Однако, наверное, не стоит принимать в расчет исключительно возраст
(т.н. трудовой стаж страховой компании), а необходимо рассматривать
вопрос в целом.
Итак, обращаем внимание на следующие моменты:
1. Дата образования компании (период и стабильность работы). Подтверждает устойчивость компании и планомерность развития
2. Основные корпоративные клиенты. Демонстрирует не только уровень доверия к компании, но и направления ее специализации
3. Структура клиентской базы компании. Соотношение частных лиц и организаций
4. Владельцы компании (акционеры и собственники). В том числе интеграция
компании в финансово-промышленные холдинги - возможность получить
поддержку в критической ситуации
5. Виды страхования, которыми занимается компания (комплексность
страховых программ).Сбалансированная структура страхового портфеля
(процентное соотношение взносов по видам страхования) и широкий спектр
(количество) лицензированных видов страховой деятельности
6. Периодичность (частота) изменения тарифов и условий договоров по основным видам страхования
7. Индикатор убыточности (прибыльности) определенного вида страхования для компании
8. Развитие новых видов страховой деятельности и предоставление новых страховых программ
9. Уровень диверсификации деятельности компании. Специализация по видам
страхования и наличие непрофильного бизнеса (деятельности)
10. Уровень стратегического управления компанией. Является критерием
оценки эффективности управления компанией и правильного выбора
стратегии ее развития. Служит гарантией финансового благополучия и
динамичного развития компании. (Стратегическое управление - это
деятельность высшего руководства по управлению организацией в
определенной рыночной сфере и конкретной экономической ситуации).
11. Кадровая политика компании. Сбалансированность и стабильность коллектива. Корпоративная культура и отношение к клиентам
12. Гибкость тарифной политики компании при заключении договоров страхования.
13. Информационная открытость компании. В том числе мнение СМИ о компании.
14. Внедрение новых технологий обслуживания клиентов. В том числе качество предоставляемого сервиса.
15. Благотворительность
16. Филиальная сеть. Расширение сервиса при значительном
территориальном покрытии и повышает устойчивость компании при
региональной диверсификации. (Компании федерального, регионального и
местного уровня)
17. Участие в государственных и муниципальных программах
обязательного и добровольного страхования. Прогнозируемость и
регулярность поступления значительной части страховых взносов (сборов)
и укрепление имиджа компании
18. Участие компании в различных профессиональных ассоциациях, союзах,
объединениях. В том числе аккредитация при Министерствах и ведомствах
РФ
19. Направления сотрудничества компании и количество партнерских программ
20. Аудит компании. Объективность финансовой отчетности и своевременность финансовых консультаций
21. Присвоение рейтинговой оценки деятельности компании
22. Мнение независимых страховых брокерских компаний о конкретном страховщике
23. Процесс (порядок) получения страхового возмещения. Оперативность
выплаты (компенсации) и полнота страхового возмещения, объективность
при урегулировании убытков
Только обладая полной информацией и необходимой статистикой можно путем
анализа и сопоставления информации в разрезе реального времени делать
выводы о перспективах приобретения полиса у того или другого
страховщика.
Финансовые показатели страховой компании
Основным критерием, позволяющим оценить текущую деятельность
страховой компании, являются финансовые показатели. В идеале,
финансовые показатели должны иметь положительную динамику (планомерно
увеличиваться) или хотя бы отражать относительную стабильность. Итак,
на что необходимо обратить внимание:
1. Платежеспособность компании - основной показатель надежности
страховой компании. Размер свободных средств компании должен
соответствовать размеру принятых обязательств по договорам страхования.
2. Уставной капитал. Должен соответствовать нормативам, регулируемым законодательством РФ.
3. Собственный капитал. Важно разумное соотношение свободных активов и
обязательств (по страховым взносам или принятым на страхование рискам)
компании.
4. Собственный капитал. Важно разумное соотношение свободных активов и
обязательств (по страховым взносам или принятым на страхование рискам)
компании.
5. Величина страховых резервов. Отражают масштабы деятельности
страховой компании. В том числе динамика изменения резервов -
демонстрирует направление развития страховой компании.
6. Прибыль компании по итогам квартала, года, периода.
7. Позиции на страховом рынке России по итогам квартала, года, периода.
8. Динамика поступления страховых премий (сборов) и выплат по видам
добровольного и обязательного страхования за квартал, год, несколько
лет.
9. Структура страхового портфеля компании. Соотношение сборов по
страхованию имущества, автотранспорта, грузов, проф. ответственности,
ДМС и т.д. Необходима дифференциация рисков. Важно соотношение
классического и псевдострахования.
10. Структура инвестиционного портфеля. Направления инвестиционной
деятельности компании (акции, ценные бумаги, депозиты, доли участия в
предприятиях и прочие финансовые вложения). В том числе, надежность
размещения активов, покрывающих страховые резервы.
11. Текущая ликвидность активов. Достаточность активов, которые в целях
покрытия убытков и выполнения обязательств могут быть своевременно
обращены в денежные средства.
12. Рентабельность. Рентабельность деятельности - отношение балансовой прибыли к совокупным активам.
13. Убыточность по видам страхования. Отношение выплат, осуществленных
компанией в течение определенного периода к величине страховых сборов
за тот же период. Уровень выплат за год, период.
14. Перестрахование. Передача части обязательств перед клиентами
крупным отечественным и иностранным страховым (в т.ч. перестраховочным)
компаниям при страховании крупных рисков.
15. Выполнение нормативов органов страхового надзора РФ.
Дополнительные финансовые показатели: размер свободных активов,
оборачиваемость активов (отношение страховых взносов к активам),
рентабельность инвестиций, показатели дебиторской и кредиторской
задолженности, операционные расходы (отношение расходов на ведение дела
к страховым взносам) и т.д. Только обладая полной информацией и
необходимой статистикой можно путем анализа и сопоставления информации
в разрезе реального времени делать выводы о перспективах приобретения
полиса у того или другого страховщика. Страховая аналитика
Мнения самих страхователей
Идеальных страховщиков не существует, всегда есть шанс отыскать
недовольных действиями любой страховой компании. Мнение самих клиентов
страховых компаний очень важно для нас, для сбора опыта (любого, как
отрицательного, так и положительного).
Поэтому, надо подойти к анализу любого мнения с критической стороны, так как:
1. Отказавший в страховой выплате страховщик далеко не всегда не прав.
Страховая компания может выполнить свои обязательства в точном
соответствии с договором страхования. И только юрист,
специализирующийся в области страхования может ответить на вопрос
является ли случай страховым или нет.
2. Недоброжелательное отношение сотрудников страховой компании к своему
клиенту зачастую может быть спровоцировано самим страхователем, не
потрудившимся разобраться в ситуации, а начавшим с самого начала хамить
и оскорблять персонал. Зачастую даже наблюдая со стороны подобную
ситуацию, трудно сказать - кто прав, кто не прав.
3. Информация, размещенная на различных форумах в интернете,
описывающая плюсы и минусы в работе страховых компаний может вполне
оказаться липой. Сами страховые компании вполне могут там себя хвалить
и порочить конкурентов. То же самое можно сказать и о заказных статьях
в прессе.
4. Отзывы о работе страховой компании от знакомых это очень важный
момент, но, по сути, они отражают уровень работы страховщика в прошлом.
Со временем ситуация в компании может изменится в любую сторону что
обязательно отразится на уровне сервиса.
5. Даже положительные отклики о работе страховщика, основанные на
получении незначительной страховой выплаты не может послужить
однозначным поводом для гордости.
Кто-то сравнивает процесс страхования с рулеткой - может повезти и
процесс выплаты возмещения будет легким и приятным, а может, именно Ваш
случай не будет признан страховым и Вы долго будете судиться со своим
страховщиком. К сожалению, страхование не 100 процентная панацея от
всех бед, но при грамотном подходе можно избежать некоторых подводных
камней.
| | |
|
|
|
|
|
Автосалон в Йоханнесбурге - 2016 
